Sobre las Cajas de Ahorros

1) La burbuja inmobiliaria no hubiera sido posible sin el concurso de las cajas. Los enormes recursos financieros involucrados en la operación, eran necesarios para llevar a buen puerto el expolio. Si las direcciones de las cajas hubieran respetado su razón de ser, esto no hubiera ocurrido. Hubiera sido bastante con centrar su actuación en materia de crédito promotor en la vivienda de protección oficial. 2) La burbuja no fue casual. En la segunda mitad de los noventa, se tomaron decisiones de carácter fiscal y de calificación de suelo, cuyo objetivo era incrementar de forma exponencial el valor de los …

1) La burbuja inmobiliaria no hubiera sido posible sin el concurso de las cajas. Los enormes recursos financieros involucrados en la operación, eran necesarios para llevar a buen puerto el expolio. Si las direcciones de las cajas hubieran respetado su razón de ser, esto no hubiera ocurrido. Hubiera sido bastante con centrar su actuación en materia de crédito promotor en la vivienda de protección oficial.

2) La burbuja no fue casual. En la segunda mitad de los noventa, se tomaron decisiones de carácter fiscal y de calificación de suelo, cuyo objetivo era incrementar de forma exponencial el valor de los bienes inmuebles, generando gigantescas plusvalías con un coste fiscal mínimo. Hay que recordar que se sustituyó el tratamiento fiscal de las plusvalías, que obligaba a la propiedad del bien durante varios años para conseguir un bajo coste fiscal en la transmisión, por otro en el que bastaba un año de propiedad para que el beneficio obtenido tributara a un tipo netamente inferior a casi cualquier renta del trabajo. Dejar la capacidad de recalificar en mano de los ayuntamientos fue, asimismo, una decisión consciente orientada a facilitar las operaciones especulativas. Muchas cajas salieron de su zona natural de actuación tras operaciones inmobiliarias orientadas lisa y llanamente a la especulación. El tráfico de influencias, comisiones, testaferros e intermediarios da para mantener ocupada la maquinaria judicial española durante años.

3) A la vista de los enormes beneficios que los promotores inmobiliarios obtenían, las cajas decidieron obtener su parte del pastel. El procedimiento seguido fue la creación de innumerables sociedades inmobiliarias, de las que eran propietarias total o parcialmente.

4) La presencia en los órganos de gobierno de las cajas de representantes de las administraciones públicas implicadas en los procesos de recalificación, convirtió a las cajas en parte fundamental de un conglomerado especulativo inmobiliario, cuya única finalidad era la obtención del máximo beneficio, obviando cualquier regulación, pasando por encima de cualquier límite moral o ético, prostituyendo la razón de ser de las cajas como entidades financieras benéfico-sociales sin ánimo de lucro y traicionando de forma consciente los intereses de las clases populares a quienes, en puridad, pertenecían las cajas.

5) Es falso que el Banco de España no alertara de los riesgos. La realidad es que lo hizo sistemáticamente desde, al menos, 2003. La única certeza indiscutible es que los gestores de las cajas hicieron caso omiso de las recomendaciones del BdE, ocultando información o, directamente, mintiendo. Se ha producido un enorme delito societario, un gigantesco fraude.

6) Se ha producido un agravio comparativo brutal en el tratamiento dado a los préstamos de vivienda impagados, según sean para promotores o para particulares. Mientras que en los préstamos a promotores, si el tamaño de la empresa era medio o grande o bien era propiedad parcial o total de una entidad financiera, la garantía de devolución del crédito era el inmueble en sus distintas etapas (terreno, o terreno más la construcción), en los préstamos a particulares la garantía de devolución es siempre personal e hipotecaria. En caso de impago de préstamos de promotores de las características citadas, el impago ha supuesto que la entidad financiera se quede con el bien hipotecado, sin otras garantías complementarias. En el impago de préstamos de vivienda concedidos a particulares, si la subasta del bien hipotecado no cubre la deuda, el prestatario sigue debiendo a la entidad el resto. Dicho de otro modo: La dación en pago es casi automática en los préstamos a promotores, pero nunca en los préstamos a particulares. Ahora se empiezan a admitir algunas excepciones.

7) Los representantes de las administraciones públicas presentes en los órganos de gobierno de las cajas, han ninguneado el derecho a una vivienda digna recogido en la Constitución, centrando su actuación en la consecución de beneficios mediante la especulación inmobiliaria. A mi juicio, es un ataque frontal a los derechos de los ciudadanos. Lo mismo cabe decir del resto de los componentes de dichos órganos de gobierno.

8) Bancos y cajas son tiendas de dinero. Compran dinero a los clientes que constituyen depósitos bancarios y venden dinero a los solicitantes de crédito. De la diferencia de tipos en la compra-venta, obtienen su beneficio. Conforme la burbuja crecía, se agotó el dinero de los depositantes. Para no pinchar la burbuja por falta de crédito, muchas cajas salieron a los mercados internacionales en busca de dinero, normalmente mediante la venta de pagarés, obligaciones u otros productos de renta fija. Un caso paradigmático es el de la Caja de Ahorros del Mediterráneo. La relación de emisiones e importes produce vértigo. En Julio de 2011 tenía deuda emitida por cerca de 17.000 millones de euros, que le obligaban al pago de 6.800 millones más en concepto de intereses. Otras fuentes cifraban en cerca de 24.000 millones de euros la deuda real a finales de 2011, al incluir los saldos dispuestos en el mercado interbancario y las inyecciones de liquidez del BCE. Ese endeudamiento enloquecido, generalizado en buen número de entidades, se produjo con la anuencia de los que deberían haber cuestionado, controlado y evitado tamaño dislate. La cifra de endeudamiento de las entidades financieras españolas ronda el billón de euros.

9) La capacidad financiera de las cajas está siendo utilizada de forma torticera en los procesos de privatización de la sanidad pública. Algunas de las compañías que han entrado en el reparto del pastel sanitario, tienen capital de cajas de ahorros. Es una burla más.

10) El descalabro de las cajas les ha llevado a tener que captar dinero a cualquier precio. El mercado está siendo espoleado por las agresivas campañas de los grandes bancos, Santander y BBVA, que agudizan la agonía contable de las cajas al obligarles a pagar cada vez más por los depósitos. Es tristemente irónico comprobar que los clientes con recursos obtienen las mejores condiciones para su dinero y servicios bancarios, haciendo que los clientes más desfavorecidos vean retribuidos cada vez peor sus ahorros y viéndose obligados a pagar cada vez más por los servicios bancarios. De hecho, cualquier cliente con posiciones importantes le cuesta dinero a la entidad; estamos trabajando en pérdida neta con los depósitos cuantiosos. La opción para compensar esa pérdida indiscutible, es imponer condiciones cada vez más duras a los clientes económicamente débiles. En lugar de combatir la usura y la exclusión social, la están fomentando. La obra social ha quedado relegada a una simple coartada para llevar a cabo una política empresarial miserable.

11) La manifiesta torpeza de los responsables políticos económicos (o su manifiesta complicidad) no ha logrado atajar este estado de cosas. Llevamos años en los que entidades que mantienen sus puertas abiertas gracias al dinero público, erosionan la capacidad de generar negocio bancario sano de las entidades que aún no han caído.

12) Como colofón, resaltar la creación por parte de las cajas de entidades de financiación para la concesión de créditos al consumo para colectivos desfavorecidos, particularmente inmigrantes. Mientras por un lado publicitan la creación de líneas de microcréditos en condiciones ventajosas, por otra desvían todos los créditos que pueden a esas entidades de financiación que aplican tipos de interés vergonzosos combinados con pólizas de seguros obligatorias, que dan como resultado operaciones con TAE's sencillamente bochornosas.

13) Es pública la implicación de diversas entidades financieras en los procesos de blanqueo de dinero procedentes de los negocios más dudosos y reprobables. Durante años, España ha sido una lavadora eficaz para un flujo interminable de capital cuya procedencia no se cuestionaba.

14) Las instituciones que podrían haber velado por evitar el desastre, prefirieron inhibirse. Presidencia del gobierno, Defensor del Pueblo, Justicia de Aragón, Fiscal General del Estado, o no han actuado, o lo han hecho tarde, a desgana y mal.

Sandra P. (trabajadora de una Caja de Ahorros) | Para AraInfo

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